Het uitlenen van je auto aan je kinderen of vrienden kan praktische voordelen bieden, maar brengt ook risico’s met zich mee. Wat zijn bijvoorbeeld de gevolgen als, op het moment van het ongeval, je voertuig wordt bestuurd door een occasionele bestuurder? We leggen het je uit.
Wordt een occasionele bestuurder gedekt door mijn autoverzekering?
“Emma is hoofdbestuurder van haar auto en heeft die dus verzekerd op haar naam. Haar broer Tom rijdt af en toe met haar auto naar de sportschool. Op een dag raakt Tom betrokken bij een kleine aanrijding.”
Als je je auto af en toe uitleent aan familie of vrienden, dan zijn zij als occasionele bestuurders gedekt door je BA-autoverzekering (Burgerlijke Aansprakelijkheid). Met andere woorden: de schade die zij als occasionele bestuurder aan andere mensen zouden veroorzaken, is wel degelijk gedekt.
Je deelt je auto met meerdere mensen: wat zijn de gevolgen voor de verzekering?
“Jan is eigenaar van een auto die hij verzekert op zijn naam. Hij deelt zijn auto met zijn partner én zijn dochter Saar. Ze gebruiken de auto allebei voor woon-werkverkeer en voor weekenduitstappen.”
Als je gezin of huishouden meerdere bestuurders telt, moet je de hoofdbestuurder vermelden, maar het is ook aangeraden om de andere bestuurders bij je verzekeraar te melden. Hetzelfde geldt wanneer de occasionele bestuurder een jonge bestuurder is. Sommige verzekeringsmaatschappijen voorzien namelijk een extra vrijstelling bij een ongeval veroorzaakt door een jonge bestuurder. Die kan je echter vermijden als hij of zij in je contract is opgenomen. Andere maatschappijen houden bovendien rekening met zijn of haar jaren rijervaring wanneer die persoon later zelf een verzekering afsluit als hoofdbestuurder.
“Marie heeft een autoverzekering op haar naam. Haar overburen Peter en Anne lenen af en toe, en tegen betaling van de brandstofkosten, haar auto om naar de supermarkt te gaan.”
Als je je auto uitleent aan andere mensen, zoals je buren, is het altijd beter om vooraf contact op te nemen met je verzekeraar of makelaar om te bekijken welke mogelijke oplossingen er zijn.
Is ‘BOB’ automatisch een occasionele bestuurder?
“Na een paar drankjes blijkt dat Luca beter niet meer met de wagen rijdt. En dus stelt Kobe voor om BOB te zijn en Luca veilig naar huis te rijden met de auto van Luca.”
Onze tip: check vooraf bij de eigenaar van de wagen of diens autoverzekering dekking biedt voor de BOB en dat ze dus gedekt zijn bij materiële schade die hij aan het verzekerde voertuig zou veroorzaken en/of lichamelijke schade die hij zou oplopen. Hou er rekening mee dat de dekking afhankelijk is van de verzekeraar en de afgesloten dekkingen.
De occasionele bestuurder heeft een ongeval met de geleende auto: wat is gedekt en krijg je steeds een schadevergoeding?
Het ongeval wordt door een ander voertuig veroorzaakt
Goed nieuws! Dan maakt het niet uit wie er met de wagen reed, want in de meeste gevallen betaalt de verzekering van de andere bestuurder die verantwoordelijk is voor het ongeval de schade aan je auto. Die verzekering betaalt ook een schadevergoeding aan de niet-aansprakelijke occasionele bestuurder van de wagen, als die gewond is geraakt.
Het ongeval wordt door de bestuurder van de geleende wagen veroorzaakt
- Voor schade aan de andere partij is de verplichte BA-verzekering van het aansprakelijke voertuig verantwoordelijk. Maar sommige verzekeraars kunnen een eigen risico (of vrijstelling) voorzien als de naam van de occasionele bestuurder niet correct is meegedeeld.
- Voor schade aan de geleende wagen is de dekking afhankelijk van de verzekering die door de eigenaar van de wagen is afgesloten. Als het voertuig omnium verzekerd is, dan is de schade meestal gedekt. Is dat niet het geval, dan zijn de kosten voor rekening van de verzekerde of de occasionele bestuurder (afhankelijk van de onderlinge afspraken tussen de verzekerde en de occasionele bestuurder en of de occasionele bestuurder aanvaardt om de verantwoordelijkheid op zich te nemen). Sommige verzekeringscontracten dekken de materiële schade die de BOB veroorzaakt aan het voertuig dat hij bestuurt.
- De lichamelijke schade van de persoon die de auto heeft geleend is bij een ongeval met schuld nooit door de BA-verzekering (Burgerlijke Aansprakelijkheid) gedekt, tenzij hiervoor een aanvullende, meestal optionele, verzekering werd afgesloten. Sommige verzekeraars voorzien in hun contract, naast de BA-waarborg, een dekking voor de lichamelijke schade van de BOB.
Aanvullende verzekering: welke dekkingen voor de bestuurder?
De aanvullende verzekering ‘bestuurdersverzekering’ of ‘veiligheid van de bestuurder’:
- vergoedt de lichamelijke schade van de bestuurder
- komt tussen bij een ongeval, zelfs wanneer dit het gevolg is van een ongeval in fout
- voorziet de betaling van vergoedingen in geval van overlijden, tijdelijke en/of blijvende persoonlijke, economische of huishoudelijke invaliditeit, medische behandelingskosten, ...
Controleer altijd goed in je contract welke dekkingen de aanvullende verzekering die je afsluit, precies biedt.
Zonder deze aanvullende dekking wordt de lichamelijke schade alleen gedekt door het ziekenfonds of de hospitalisatieverzekering (als hij/zij die heeft), of de arbeidsongevallenverzekering van de bestuurder als het gaat om een arbeidswegongeval. Opgelet: deze tegemoetkomingen kunnen beperkt zijn, afhankelijk van de afgesloten dekkingen.
Goed om te weten: bij een geschil met de andere partij kan de dekking rechtsbijstand (optie bij de autoverzekering of afzonderlijk afgesloten verzekering) je redder in nood zijn. Als je een rechtsbijstand hebt, kan je verzekeraar zowel de belangen van de occasionele bestuurder als die van de hoofdbestuurder verdedigen.
