Hebt u beslist om een pensioenplan voor zelfstandigen af te sluiten? Een uitstekend idee! Sparen voor uw pensioen vergt een langetermijnplanning: het is dus belangrijk om te beslissen of u uw pensioenpremies in tak 21, in tak 23 of deels in beide wil investeren. Maar weet u niet goed wat het verschil is tussen tak 21 en tak 23? Geen probleem, we leggen het u graag uit! Want als u de voor- en nadelen van elk pensioenplan beter begrijpt, kan u een weloverwogen beslissing nemen.
Tak 21 of tak 23: wat is het verschil?
Wat is een pensioenspaarplan via tak 21?
Vandaag nog worden veel pensioenplannen voor zelfstandigen beheerd in tak 21. U zegt? De betaalde premies gaan gepaard met een gewaarborgde rentevoet, die eventueel verhoogd wordt met een winstdeling. Aangezien tak 21 voornamelijk wordt gefinancierd op basis van staatsobligaties zijn de rendementen, in de huidige economische context, relatief beperkt. Het voordeel is dat ook het risico van deze spaarformule beperkt is. Daardoor is het een uitstekende keuze voor wie zekerheid en voorspelbaarheid belangrijk vindt.
Wat is een pensioenspaarplan via tak 23?
Steeds meer pensioenplannen worden in tak 23 gefinancierd. Met deze beleggingsverzekering kan een beter rendement worden behaald, maar zonder enige kapitaalgarantie. De beleggingen zijn doorgaans gericht op aandelenfondsen of andere meer volatiele activa.
De keuze hangt dus af van uw beleggingshorizon, uw risicobereidheid en uw gezins- en beroepssituatie:
- indien u belegt op lange termijn, zoals dat het geval is bij een pensioenplan, weet dan dat aandelenmarkten doorgaans interessante rendementen bieden. Tak 23 kan dan een interessante optie voor u zijn.
- indien u daarentegen op korte termijn wil beleggen in aandelenfondsen, hou dan rekening met de schommeling van de markten, zowel naar beneden als naar boven.
Kortom, hoe interessanter het potentiële rendement (dat de inflatie kan dekken), hoe groter de risico's.
Tak 21 of 23: hoe kiest u zeker de juiste pensioenspaarformule als zelfstandige?
Eerst en vooral: welk pensioenplan u ook kiest, u geeft uw rendement in ieder geval een boost. Als u niets doet, betaalt u immers eenvoudigweg meer belastingen.
Vervolgens zijn er verschillende mechanismen die uw risico's kunnen compenseren:
- De 'verticale' gewaarborgde rentevoet in tak 21: elk jaar wordt een nieuwe rentevoet gewaarborgd, een flexibiliteit die meer mogelijkheden biedt op een hoger rendement. Zo kan u uw spaarstrategie na verloop van tijd aanpassen.
- Hybride producten: die combineren het beste van twee werelden: Tak 21 en Tak 23. Dit kan een interessante oplossing zijn als u de voordelen van beide takken wil benutten en tegelijkertijd de risico’s wil beperken.
- Diversificatie van de fondsen: door gebruik te maken van verzekeringsproducten die een grote fondsendiversificatie bieden, kan u het risico spreiden tussen uw verschillende fondsen. Door in meerdere sectoren of soorten activa te beleggen, beperkt u de impact van een slechte prestatie van één enkele belegging.
- De benadering 'levenscyclus': met deze strategie wordt uw deel van risicovollere effecten aangepast naargelang uw leeftijd, uw risicobereidheid en de economische realiteit. Zo kan u uw beleggingen na verloop van tijd aanpassen en uw risicoblootstelling verminderen naarmate u dichter bij uw pensioen komt.
Vergeet ten slotte niet dat elke situatie uniek is. Neem contact op met uw verzekeringstussenpersoon voor persoonlijk advies over het afsluiten van een pensioenplan en/of de optimalisatie van uw pensioenproducten voor zelfstandigen. Samen kan u de beste strategie uitstippelen om uw financiële toekomst veilig te stellen.
